前段時(shí)間，相互寶拒賠“第一案”鬧得可謂沸沸揚(yáng)揚(yáng)，但是奇怪的是，很多人都將矛頭指向了保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)咬文嚼字，這不賠那不賠，今天小編就來(lái)梳理下相互寶拒賠案例，讓大家正確認(rèn)識(shí)相互寶和保險(xiǎn)，一起來(lái)看看。

相互寶拒賠案件情況梳理

相互寶上線5個(gè)月的時(shí)候迎來(lái)了首個(gè)陪審團(tuán)拒賠案件，事情的始末是這樣的：

相互寶成員唐某因意外導(dǎo)致雙股骨折，從而陷入深度昏迷，于是家屬向相互寶申請(qǐng)了互助金。但相互寶調(diào)查員發(fā)現(xiàn)，唐某加入前因皮肌炎住院，遵醫(yī)囑長(zhǎng)期服用激素藥物。這不符合相互寶的健康要求：近兩年內(nèi)沒(méi)有連續(xù)服藥超過(guò)30天，于是拒賠。

家屬認(rèn)為，唐某沒(méi)有長(zhǎng)期堅(jiān)持服藥，而且皮肌炎和意外摔傷也沒(méi)有關(guān)系，該理賠。然后，相互寶發(fā)起了大眾賠審。5個(gè)小時(shí)內(nèi)，250852人參與了投票，其中57.7%的賠審團(tuán)支持拒賠。最后，唐某家屬主動(dòng)撤回了申請(qǐng)，最終的結(jié)果，當(dāng)然也是不予理賠。

相互寶≠保險(xiǎn)

很多人聽(tīng)聞這件事，都認(rèn)為相互寶太苛刻了，還有人說(shuō)“保險(xiǎn)就是喜歡咬文嚼字”，連發(fā)生個(gè)意外都不能賠。首先要在這里澄清下，相互寶并非保險(xiǎn)，相互寶只是個(gè)互助計(jì)劃，所以這個(gè)鍋保險(xiǎn)不背。

相互寶把決定權(quán)全權(quán)交給了賠審團(tuán)，讓賠審團(tuán)來(lái)審判“生死”，但是這就是相互寶的規(guī)則，既然規(guī)則出來(lái)了，那么人人都應(yīng)該遵守。相互寶加入門檻寬松，可以說(shuō)是非常低門檻，里面也不乏有一些各種問(wèn)題的參與者。所以從參與相互寶計(jì)劃的成員角度來(lái)說(shuō)，在違反了如實(shí)告知的原則后還給你互助金，這樣做不僅對(duì)參與者不公平，從而也會(huì)滋生出越來(lái)越多“摻假”的互助。

這種情況如果是保險(xiǎn)會(huì)賠嗎？

假如唐某購(gòu)買的是傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)，那么結(jié)果可能會(huì)發(fā)生逆轉(zhuǎn)。雖然根據(jù)保險(xiǎn)公司的調(diào)查取證可以知道唐某在投保前沒(méi)有如實(shí)告知，但是由于唐某是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的深度昏迷，所以如果申訴到法院，法院可能不支持保險(xiǎn)公司以此來(lái)拒賠。

因?yàn)樘颇骋蛞馔鈱?dǎo)致的深度昏迷和未如實(shí)告知沒(méi)有直接關(guān)系，無(wú)論是否帶病投保，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠，所以，唐某如果投保的是傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，還是有可能拿到理賠款的。

相互寶和保險(xiǎn)的區(qū)別

相互寶最初的設(shè)計(jì)理念和保險(xiǎn)是相同的，保險(xiǎn)最初的形式也是互助。然而互助計(jì)劃和保險(xiǎn)在本質(zhì)上還是有很多區(qū)別，相互寶并不是保險(xiǎn)的替代品。

1、運(yùn)行確定性

保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品都是受到《保險(xiǎn)法》的保護(hù)的，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品皆受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，注冊(cè)資本至少兩個(gè)億現(xiàn)金，資本龐大。保險(xiǎn)公司成立后按照其注冊(cè)資本總額的20%提取保證金，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外不得動(dòng)用。

而相互寶運(yùn)營(yíng)不下去的話，是隨時(shí)都可以解散的。萬(wàn)一我們就只參加了一個(gè)這樣的計(jì)劃，等到十來(lái)年后四五十歲了，生病的時(shí)候剛好組織解散了，誰(shuí)賠呢？

2、理賠確定性

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司除了分立、合并和依法撤銷外不得解散；即使保險(xiǎn)公司解散了，會(huì)有另外一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行接管。即使沒(méi)保險(xiǎn)公司主動(dòng)出來(lái)接管，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行接管。重點(diǎn)是，原有保單的權(quán)益不因保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）業(yè)務(wù)終止而受到影響。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就算保險(xiǎn)公司倒閉了，消費(fèi)者持有的保險(xiǎn)合同仍然有效，仍然有保障作用，該理賠還得理賠。而相互寶沒(méi)有巨款做注冊(cè)資本和保證金，僅僅依靠收取的管理費(fèi)用，無(wú)法保證每個(gè)買了的用戶都能做到“出險(xiǎn)即賠”。推薦閱讀：保險(xiǎn)公司改名了保單怎么辦 保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？

相互寶的理賠除了按照要求提交資料、公司會(huì)進(jìn)行調(diào)查審核外，同時(shí)還會(huì)將同意賠付的案件進(jìn)行3天公示，公示完畢無(wú)異議才能獲取賠償金。這些流程是很尊重各個(gè)參與計(jì)劃的人的意見(jiàn)，但無(wú)疑給理賠再次增加不確定性。

3、保障額度合理性

保險(xiǎn)的保額可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力，選擇符合自己預(yù)算的保額，可以通過(guò)自己的需求，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而反觀相互寶，30到39歲最高保障是30萬(wàn)，40到59歲最高保障是10萬(wàn)，60歲以上的，更是無(wú)法參加互助計(jì)劃。

那么大家有沒(méi)有想過(guò)相互寶的理賠額度到底夠不夠呢？目前我國(guó)的癌癥的手術(shù)治療就在30萬(wàn)左右，這還不包括后續(xù)的藥物治療、化療和其他損失，而重大疾病的高發(fā)期一般是在40歲以后，10萬(wàn)的額度又能解決多少問(wèn)題？單純依靠相互寶的額度真的夠嗎？這樣的保障額度真的能解決問(wèn)題嗎？

4、保障期限合理性

加入過(guò)相互寶的朋友應(yīng)該都知道，相互寶不保超過(guò)60歲的人，超過(guò)這個(gè)年齡就會(huì)自動(dòng)退出。而60歲以后是更需要保障的時(shí)候，而偏偏這個(gè)時(shí)候互助金計(jì)劃不能參與了。

如果你之前一直都在交錢，從30歲一直交到59歲，但是到了61歲突然不能交了，這意味著你之前繳納的都作廢了，而你以后的保障又何去何從？

5、道德風(fēng)險(xiǎn)

前面我們說(shuō)了，相互寶的準(zhǔn)入門檻是很低的，只要芝麻信用分足夠，就可以參與互助計(jì)劃，相互寶的健康告知也很簡(jiǎn)單。這就不得不提防很多人故意參與互助計(jì)劃，從而騙取互助金。如果有人故意帶病投保或者騙保，使得道德風(fēng)險(xiǎn)增高。

結(jié)語(yǔ)

相互寶自上線以來(lái)，已經(jīng)幫助了很多人，很多人以為只要有相互寶就夠了。其實(shí)，相互寶只能作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，絕非替代品，想要更好的保障，還是要有保險(xiǎn)。如果擔(dān)心自己未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，不如早點(diǎn)為自己買一份保險(xiǎn)，作一份靠譜的保障。