對于國人來說，常常容易把保險和理財(cái)混為一談，認(rèn)為保險是理財(cái)?shù)囊环N手段，不久前，銀保監(jiān)會下達(dá)了要調(diào)整年金險利率的政策通知，一時之間，保險行業(yè)瞬間炸開了鍋，保險業(yè)務(wù)員們更是到處放話表示，預(yù)定利率4.025% 的年金險馬上就要停售了，以后的年金險受益只會越來越低，今天我們就來扒一扒4.025% 年金是否真的值得買，熱衷理財(cái)?shù)哪闱f別錯過。

什么是預(yù)定利率？

預(yù)定利率是保險定價時會用到的一個參數(shù)，預(yù)定利率越高，則年金險的收益就越高， 4.025% 屬于保險市場上最高的預(yù)定利率，也意味著對應(yīng)產(chǎn)品的收益也會相對更高。然而預(yù)定利率并非我們最終拿到手的收益，保險公司會讓我們交各種各樣的費(fèi)用，到手后的收益肯定是比預(yù)定利率低很多的。

預(yù)定利率每隔一段時間就會根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行調(diào)整，調(diào)低或者調(diào)高都是有可能的，并不能準(zhǔn)確地進(jìn)行預(yù)測。

4.025% 年金收益有多高？

無論是預(yù)定利率是 4.025% 還是 3.5%，都并非我們最終拿到手的收益。年金險的收益率一般都呈“前低后高”的走勢，也就是說，之前幾年收益會很低，有的還會虧本，但是時間越長，逐漸呈上升趨勢，離預(yù)定利率也就越近。

所以大家千萬不要以為買了買了 4.025% 的年金，就是每年按 4.025% 來復(fù)利增長，年金險的收益一般都不會很高，它勝在安全和穩(wěn)定，想要買年金險的朋友一定要理性對待。

4.025% 年金，錯過不再有？

銀保監(jiān)會雖然公布了將要調(diào)整年金險利率的通知，但是并沒有說會停售掉現(xiàn)有的4.025% 年金，而是要求保險公司之后開發(fā)新的年金險時，預(yù)定利率不能超過3.5%，超過需要報(bào)上去審批。也就是說，市場上的 4.025% 年金還可以繼續(xù)銷售，對于普通大眾，不用因?yàn)楹ε峦Ｊ鄱辟徺I。

年金險的優(yōu)缺點(diǎn)

1、年金險有哪些優(yōu)點(diǎn)？

年金險的安全性高，可以說是安全性最高的金融產(chǎn)品，如果長期持有，年金險是不會虧本的；其次，年金險的鎖定利率基本是出于維持狀態(tài)的，一般都會寫進(jìn)保險合同內(nèi)；另外，年金險具有財(cái)富傳承功能，可以在特定的情況下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離和財(cái)富傳承的功能。推薦閱讀：定期年金險和終身年金險的區(qū)別是什么？

2、年金險有哪些缺點(diǎn)

年金險的缺點(diǎn)非常明顯，主要有這樣幾個方面：

年金險幾乎沒有任何保障，買年金險之前一定要先保障；

在乎收益高的人不適合購買年金險，年金險的收益一般只有 3-4% 左右，并沒有比銀行存款高多少；

年金險不夠靈活，在剛投保的前幾年，年金險是取不出來錢的，只能退?；蛘弑钨J款。但這時候退保，一般都會虧錢。

如何通過年金險進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃？

買保險是為了解決實(shí)際問題的，重疾險是為了解決重疾帶來的收入損失和家庭補(bǔ)貼，醫(yī)療險是為了解決高額的醫(yī)療費(fèi)用，壽險是為了解決家庭支柱突然離世帶來的家庭困境……而年金險一般有以下幾種用途。

1、教育金

養(yǎng)兒方知父母恩，有了孩子，才有了軟肋，很多人開始接觸保險都是從有了孩子開始的，擔(dān)心自己失業(yè)或者生病家庭沒有收入來源，或者擔(dān)心自己年紀(jì)大了或者發(fā)生意外，總想著給孩子留一筆錢，這些情況下就可以給孩子購買一份年金險，比如從孩子出生開始存，每年存一筆，等到孩子成年，就可以孩子積累一筆客觀的財(cái)富。

2、養(yǎng)老金

養(yǎng)老問題并非等到老了才去考慮，如果年紀(jì)大了才考慮，往往為時晚矣，你想過怎樣的老年生活，計(jì)劃自己老年生活每個月花多少錢，要干嘛都是可以提前規(guī)劃的，如果想要老年生活過的美好，就要提前給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老的錢，購買養(yǎng)老金也是一種對于未來養(yǎng)老的規(guī)劃。

此外，對于一些高收入人群來說，追求資產(chǎn)的穩(wěn)定更勝于追求高收益，如果想要穩(wěn)定的收益，選擇買年金險也是不錯的選擇。還有一些喜歡網(wǎng)購的剁手黨，每個月都“月光”，可以通過購買一份年金險來強(qiáng)制儲蓄，以免自己沒到年末還是囊中空空如也。

年金險買不買還得考慮這幾個問題

1、保障型保險，都買齊了嗎？

我們買保險一定要遵循先保障再理財(cái)?shù)脑瓌t，如果保障還沒做好，而去買一堆的年金險，就有些本末倒置，沒有達(dá)到買保險的真正意義。

保障型保險無論是重疾險、醫(yī)療險還是意外險都具有保險的杠桿作用，起到了以小博大的作用，比如重疾險每年交3000元，交滿30年可以獲得50萬的保額；百萬醫(yī)療險一年只要幾百塊就可以有幾百萬的保額；意外險一年幾百萬就有上百萬的保額 ，都是體現(xiàn)保險的杠桿作用。而對于重疾險來說，沒有這樣的作用。只有先做好保障，再做理財(cái)才是正確的做法。

2、近年是否有大額支出計(jì)劃？

年金險屬于長期的理財(cái)規(guī)劃，一般需要5—10年左右才能回本，購買年金險必須保證自己有長期不需要使用的閑錢。

如果你近幾年有買房、買車或者結(jié)婚等大額支出的計(jì)劃，就不要投保年金險了，因?yàn)槟杲痣U是要求每年強(qiáng)制儲蓄的，退保的話也是一筆不小的損失。

3、年金險是否能滿足需求？

年金險的收益基本趨于穩(wěn)定，如果你做的是教育金規(guī)劃，可以重點(diǎn)關(guān)注孩子18 - 22 歲時的收益情況，如果你做的是養(yǎng)老規(guī)劃，則要重點(diǎn)看看 60 歲后的收益，算算這筆錢能花多少年。

結(jié)語

由于我們國人熱衷儲蓄，喜歡講保險和理財(cái)混為一談，而年金險也成為大部分人熱衷買的一款保險險種之一，希望通過小編的介紹，你對年金險的了解能多一些，在購買選擇上，能有一個更加正確的選擇。