自從2010年房產(chǎn)限購令政策實(shí)施后，“中國式假離婚”這個(gè)詞出現(xiàn)在人們面前的次數(shù)越來越多。

從最開始的房產(chǎn)限購，到現(xiàn)在拆遷補(bǔ)償、逃避債務(wù)、子女上學(xué)等等限制越來越多，而“假離婚”居然變成了簡單高效的獲利手段

“假離婚”通常會(huì)有協(xié)議將大部分財(cái)產(chǎn)劃歸一方所有（從而躲避法律、政策上的限制）。所以就會(huì)有這樣的事情發(fā)生：

這是多保魚身邊真實(shí)發(fā)生的事情！人，人沒有了；錢，錢也沒剩下，就算復(fù)婚了婚后共有財(cái)產(chǎn)也變成了婚前個(gè)人資產(chǎn)……如果你或你的朋友也正面臨類似的問題，那么這篇文章一定會(huì)幫助你！

因?yàn)榻裉於啾ｔ~就要教大家如何利用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)隔離（保護(hù)自己，約束對(duì)方），從而避免人財(cái)兩失的悲慘境地。

一、“欠債不還，離婚不分”這是謠言

保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)隔離的說法一直都有，但是所謂的“欠債不還，離婚不分”多保魚就不敢茍同了！

因?yàn)榉ㄔ簝鼋Y(jié)老賴保險(xiǎn)賬戶；強(qiáng)制退保償還債務(wù)的判例是有的！當(dāng)然欠債不是今天要說的所以我們還是回到原本的話題上來，離婚保險(xiǎn)分不分?

這個(gè)問題就比較復(fù)雜一點(diǎn)了，多保魚為了大家能夠更好的了解做了個(gè)表格：

從圖表中可以看出什么所謂“離婚不分”還是有條件限制的。例如你需要有充足且完整的個(gè)人資產(chǎn)證明、保險(xiǎn)是以你個(gè)人資產(chǎn)獨(dú)立購買、婚前要有明確的財(cái)產(chǎn)歸屬約定（需公證）等

對(duì)了如果你利用婚前保險(xiǎn)收益，婚后再次投資那么這份資產(chǎn)也是需要分割的！

二、婚前財(cái)務(wù)隔離產(chǎn)品選擇

想要進(jìn)行財(cái)務(wù)隔離還有一個(gè)重要的知識(shí)點(diǎn)：受益人。關(guān)于這點(diǎn)多保魚會(huì)在第三部分詳細(xì)解讀，我們現(xiàn)在先來看看各類保險(xiǎn)產(chǎn)品都是怎么賠的：

從圖表中可以看出一條規(guī)律：只要被保險(xiǎn)人還活著，理賠金都是給被保險(xiǎn)人的，不管有沒有規(guī)定受益人。

所以婚前想要有效避免婚姻對(duì)財(cái)產(chǎn)的影響，多保魚還是推薦優(yōu)先考慮年金/分紅險(xiǎn)。如果在婚前躉交一份年金險(xiǎn)會(huì)有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

支配靈活：定期返還的現(xiàn)金，避免了急用錢但沒錢用的情況

離婚不分：婚前躉交，所以沒有分割風(fēng)險(xiǎn)（年金或分紅如果用作投資的情況除外）

身故不分：受益人如設(shè)置父母，就算不幸身故，錢也是直接付給受益人，不作為遺產(chǎn)處理

也許有人會(huì)說：“多保魚我已經(jīng)結(jié)婚了，財(cái)產(chǎn)上也分不清個(gè)人財(cái)產(chǎn)了，我該怎么辦呢？”別急在接下來的這部分，多保魚會(huì)詳細(xì)聊聊婚后如何利用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)隔離

三、婚后財(cái)務(wù)隔離應(yīng)該怎么做

陳忠實(shí)在他的作品里說過“圣人能看清楚百步之后的事情，凡人只能看十步之后的事情”

我們都是凡人；我們都無法預(yù)料之后會(huì)發(fā)生什么，所以如何利用保險(xiǎn)來幫助我們呢？

1、受益人設(shè)置

身故受益人分為兩種情況：

指定受益人

法定受益人

指定受益人沒啥復(fù)雜的，錢給誰、給多少都已經(jīng)說明白了，保險(xiǎn)公司直接打款就好了。如果沒有指定受益人，那就需要按照繼承法順序來領(lǐng)取了。

在這里多保魚要多說一句，雖然父母給子女購買保險(xiǎn)屬于贈(zèng)予不算在共有財(cái)產(chǎn)內(nèi)。一旦孩子遭遇意外，不管夫妻是否離異，都是孩子的第一順位繼承人，父母雙方都有權(quán)利繼承遺產(chǎn)。舉個(gè)例子來說吧：

小明的孩子剛出生時(shí)，孩子的媽媽給孩子買了意外險(xiǎn)，并指定夫妻雙方為受益人，后來夫妻二人離婚了，孩子跟隨媽媽生活，而且媽媽一直支付保費(fèi)維持合同有效。這時(shí)候不幸發(fā)生了，孩子跟母親一起出國旅游遭遇意外身故

在這種情況下孩子的姥姥、姥爺與孩子的父親爭奪孩子的身故保險(xiǎn)金，二老表示：“孩子是我閨女跟我們養(yǎng)的，保費(fèi)是我閨女繳的，所以保險(xiǎn)金不能給孩子的爸爸”在這種情況下，你覺得這比保險(xiǎn)金會(huì)歸誰所有呢？

答案是孩子的父親！原因有兩點(diǎn)：

第一，這份保單的受益人還是孩子的父親，而另外一個(gè)受益人（母親）因身故失去了受益權(quán)，所以孩子的身故保險(xiǎn)金會(huì)給孩子的父親

第二，假設(shè)這份保單沒有明確受益人，那么這比保險(xiǎn)金會(huì)作為孩子的遺產(chǎn)處理，而孩子的父親作為第一順位繼承人，姥姥、姥爺只是第二順位繼承人，所以這比遺產(chǎn)會(huì)由孩子的父親繼承

所以離婚后變更受益人非常重要！請(qǐng)務(wù)必重視，及時(shí)更改！

2、應(yīng)該怎么做

如果想利用保險(xiǎn)進(jìn)行婚后財(cái)產(chǎn)隔離，那么我們需要選擇利用父母來配合進(jìn)行。多保魚在這里舉個(gè)例子來說說明吧：

小明因?yàn)楦鞣N原因要“離婚”，這時(shí)他想做一些必要的財(cái)產(chǎn)隔離，他是這么做的：拿錢贈(zèng)予父母，讓父母自己投保壽險(xiǎn)，受益人指定為小明自己。

他還可以這么做：將錢贈(zèng)予父母，讓父母為自己投保年金險(xiǎn)，并公證該份保單只贈(zèng)與小明自己。

他也可以這樣做：贈(zèng)予自己父母一份壽險(xiǎn)，躉交受益人為自己

這樣小明通過父母成功的進(jìn)行了資產(chǎn)隔離，需要注意的是：公證是必要且有效的取證手段

3、如果離婚保險(xiǎn)應(yīng)該如何分割

既然說了不分，多保魚覺得還是有必要聊一聊：如果離婚保險(xiǎn)應(yīng)該怎么分？

退保按比例分割現(xiàn)金價(jià)值

按照保單價(jià)值由一方補(bǔ)差價(jià)給另一方

在前文中多保魚已經(jīng)說過了婚后不管是自己買保險(xiǎn)，還是為對(duì)方投保，只要沒發(fā)生理賠的話都屬于共同財(cái)產(chǎn)，所以需要進(jìn)行分割

如果是沒有進(jìn)行過理賠的保單，多保魚不建議大家選擇退保分割現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)辦法！因?yàn)榇蠖嚅L期保單，前幾年的現(xiàn)金價(jià)值都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于所交保費(fèi)，這么做真的就是魚死網(wǎng)破的做法了！

最好的辦法還是友好協(xié)商后，一方補(bǔ)償另一方等額的現(xiàn)金價(jià)值，更改受益人讓保單繼續(xù)生效

最后多保魚強(qiáng)調(diào)一下：不管是贈(zèng)予父母還是孩子的保險(xiǎn)，如果選擇退保那么退回的現(xiàn)金價(jià)值都屬于共有財(cái)產(chǎn)，夫妻雙方都有權(quán)要求進(jìn)行分割。

寫在最后的話

多保魚想說：沒有假離婚！所謂“假離婚”還面臨著法律、財(cái)產(chǎn)等多方面的多重風(fēng)險(xiǎn)。今天的文章也僅僅希望大家只是當(dāng)做一個(gè)消遣來看，退一萬步講也希望你能對(duì)保險(xiǎn)的功能有一定的了解，從而給你更好的保護(hù)！

多保魚今天文章內(nèi)的觀點(diǎn)都是根據(jù)法律條文解讀并結(jié)合一些判例，實(shí)際上操作還要適當(dāng)結(jié)合自身情況！