最近幾天，大家應(yīng)該都聽說了，銀保監(jiān)會要對一批人身保險產(chǎn)品進(jìn)行專項核查清理。

內(nèi)容呢，很長。但非常棒！多保魚強(qiáng)烈要求為它鼓掌！特別是對于消費(fèi)者來說，可以說是非常有利了。

今天多保魚就挑出了幾個跟消費(fèi)者息息相關(guān)的點(diǎn)，做了一個詳細(xì)的解釋，大致包含以下幾個內(nèi)容：

保險條款要通俗

模糊定義、偷換概念要挨打

惡意增加理賠難度要被掐

價格制定更合理

收錢不干事的要被抓

虛假銷售請當(dāng)心

以下是具體的條文解釋，快看看有沒有你買過的保險。

一、保險條款要通俗

（一）條款文字冗長，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解。

另外幾條也跟條款的釋義有關(guān)，防止保險公司利用消費(fèi)者對保險專業(yè)名詞的不夠了解，而存在誤導(dǎo)銷售的隱患。

說實(shí)話，多保魚對這條真是再贊同不過了！多保魚的許多朋友，在耐著性子了解了保險之后，都說：保險本來是個好東西，偏偏那些條款不說人話，非要讓我們看不懂它！

不過“說人話”做起來還是有難度的，多保魚就滿懷期待地坐等啦！

二、模糊定義、偷換概念要挨打

（九）條款中的重要釋義不符合消費(fèi)者通常理解。例如：“癌癥”釋義中未包括原位癌責(zé)任。

在重疾險當(dāng)中，排在首位的重疾是“惡性腫瘤”，也就是我們俗稱的“癌癥”。這是銀保監(jiān)會要求的規(guī)定用語。

但在一些產(chǎn)品里，例如防癌險當(dāng)中，沒有規(guī)定必須用“惡性腫瘤”的表述，因此有些產(chǎn)品就會用“癌癥”這個說法。

那么對于消費(fèi)者來說，就很容易理解成“所有的癌癥都保障”。實(shí)際上，“原位癌”雖然名字里帶“癌”字，但它不屬于惡性腫瘤，不是癌癥，因此也不會按照重疾的標(biāo)準(zhǔn)來理賠。

（十三）產(chǎn)品猶豫期設(shè)定不明確，沒有在條款中明示產(chǎn)品猶豫期天數(shù)，或猶豫期設(shè)定不符合監(jiān)管要求。

平時大家可能并不太關(guān)注猶豫期，但實(shí)際上猶豫期還是很有用的。

之前多保魚提到過的，如何平衡體檢和投保。多保魚推薦如果近期急迫地要去體檢，但是并不確定自己要不要買保險，可以選擇先買著，猶豫期去體檢。

若體檢發(fā)現(xiàn)身體出了問題，那么剛好保險買了；

如果體檢出來身體非常健康，不確定這份保單要不要，就可以在猶豫期退保了。

猶豫期退保是沒有損失的，但一旦過了猶豫期再退保，就會承受非常多的金錢損失，可能交了1萬退你500吧。

所以，明確產(chǎn)品的猶豫期也是很有必要的。

（十八）重大疾病保險產(chǎn)品，對惡性腫瘤責(zé)任中的甲狀腺惡性腫瘤進(jìn)行單獨(dú)處理，責(zé)任設(shè)計不合理，設(shè)置較低的保險金額，變相縮小產(chǎn)品的保障范圍。

甲狀腺癌是發(fā)病率非常高的癌癥之一，在女性癌癥發(fā)病率排第4。但實(shí)際上甲狀腺即使高發(fā)，但大部分情況下對生命的危害性都比較低，治療費(fèi)用也很低。

所以有些保險公司就暗搓搓地把甲狀腺從惡性腫瘤里移了出去，當(dāng)成輕癥處理，只賠付較低保額。

銀保監(jiān)會對此態(tài)度非常堅決：甲狀腺癌是惡性腫瘤里不可分割的一部分！甲狀腺是屬于重疾的！你們必須照常賠。

當(dāng)然那款暗搓搓的重疾險產(chǎn)品已經(jīng)被叫停了，大部分重疾險還是正常理賠的，所以大家不用擔(dān)心自己的保單。

三、惡意增加理賠難度要被掐

（十）人壽保險產(chǎn)品的身故保險金申請材料在要求消費(fèi)者提供死亡證明和戶籍注銷證明基礎(chǔ)上，還要求提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

一般情況下，身故理賠金的申請，需要提供的資料通常為：

保險合同

申請人/受益人的有效身份證件

國家衛(wèi)生行政部門認(rèn)定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、公安部門或其他相關(guān)機(jī)構(gòu)出具的被保險人的死亡證明

所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

有了死亡證明，再要求提供火化證明、喪葬證明確實(shí)有些沒必要了。

（十一）定期壽險、終身壽險產(chǎn)品，在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人，變相增加身故保險金給付條件。

這個也好理解的，壽險產(chǎn)品的保險金，本來就應(yīng)該是一次性給付的。有些壽險產(chǎn)品要求分期給付，確實(shí)不合理。不太懂他們這么折騰意義何在。

（二十二）疾病保險產(chǎn)品條款中不合理約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付。

這個問題大多存在于早年的重疾險了，比如要求患白血病后，生存28天以上才能申請理賠。

但這些產(chǎn)品大部分都已經(jīng)過時、停售了，現(xiàn)在大家買的產(chǎn)品基本都沒有這種坑爹設(shè)定了。

四、價格制定更合理

（二十一）長期保險產(chǎn)品條款約定公司保留調(diào)整風(fēng)險保費(fèi)的權(quán)利，公司可以單方調(diào)整費(fèi)率，對消費(fèi)者不公平。

這條應(yīng)該是針對之前的健康險征求意見稿中提出的：是否要對長期險進(jìn)行保費(fèi)調(diào)整。

這次銀保監(jiān)會的答案就是：不會。對大家來說也是松了一口氣~

（三十）產(chǎn)品費(fèi)率厘定未考慮等待期因素。

在健康險里，“等待期”這個概念大家應(yīng)該不會陌生了。等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險，保險公司是不會理賠的。

但同時也讓消費(fèi)者心里有點(diǎn)不爽：既然有這么長時間（30/90/180天不等）的等待期，那就不應(yīng)該收取一整年的費(fèi)用。

等待期的設(shè)定本身是沒問題的，為了防止有些消費(fèi)者故意帶病投保。

但等待期額外商定費(fèi)率，確實(shí)也是非常合理的。多保魚表示非常期待。

五、收錢不干事的要被抓

（二十三）保險產(chǎn)品設(shè)置過長的等待期，或通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險事故不全額退還所交保險費(fèi)變相懲罰消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益。

這條多保魚就意有所指了：某安的某福?。ㄟ€是有點(diǎn)慫）

該產(chǎn)品賣得非常火熱，但里面暗搓搓的約定讓人防不勝防，它規(guī)定：等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險事故，退還保單的現(xiàn)金價值，合同結(jié)束。

保單的現(xiàn)金價值在第一年是非常非常非常低的，交1萬退幾百，哭都不知道去哪兒哭。

這么坑爹的設(shè)定，終于要被治了，多保魚想給這條點(diǎn)32個贊！

六、虛假銷售請當(dāng)心

（二十四）費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

這條指向性非常明顯：百萬醫(yī)療險！

這幾年市面上涌現(xiàn)了許多百萬醫(yī)療險，保額一個塞一個高，價格又便宜，多保魚作為半個吃瓜群眾，看著也非常刺激。

也不能說百萬醫(yī)療險坑，只是數(shù)字上的夸大會給消費(fèi)者帶來強(qiáng)烈的視覺沖擊，同時也可能會誤導(dǎo)消費(fèi)者，讓消費(fèi)者盲目依賴所謂“百萬保額”的賠付。

具體如何調(diào)整，還是靜觀后續(xù)吧。

（三十九）分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費(fèi)者之間分紅比例，給予消費(fèi)者的比例高于公司實(shí)際分紅中給予消費(fèi)者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

這個點(diǎn)多保魚也是吐槽過許多次了。

有些朋友一看見分紅險的高分紅就被吸引住了：什么！每年分紅！利息還這么高！趕緊買??！

到實(shí)際分紅的時候，傻眼了，怎么跟之前說的不一樣啊。保險公司的解釋就是：那只是演示紅利，不是保證利率的哦親~

辛酸與眼淚，還是得自己咽下去。

多保魚總結(jié)

多保魚在看這次銀監(jiān)會的清查通知時，全程帶著慈愛的微笑。大陸的保險業(yè)發(fā)展也不過短短三十多年，確實(shí)還是有許多問題存在。

這次的清查也是為了規(guī)范保險行業(yè)秩序，說白了就是把一堆哄騙消費(fèi)者的，容易被坑的產(chǎn)品一一揪出來。對我們來說，其實(shí)是非常好的現(xiàn)象，預(yù)示著保險行業(yè)的發(fā)展會越來越規(guī)范，消費(fèi)者也越來越放心。

當(dāng)然，坑不止這些，改革也絕非一夕，我們在享受著銀保監(jiān)會的保護(hù)的同時，也應(yīng)當(dāng)提高自己的分辨能力，主動避坑。

跟著多保魚走，天黑也不迷路~