開(kāi)門(mén)紅是各大保險(xiǎn)公司重要保費(fèi)節(jié)點(diǎn)，很多大公司往往一天賣(mài)出保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)幾百億，對(duì)于消費(fèi)者而言，不僅買(mǎi)普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品有很多禮品相送，而且還會(huì)有較高收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，一般分為高檔秒殺理財(cái)產(chǎn)品，交三年就能回本，需要搶購(gòu)；而抵擋理財(cái)產(chǎn)品7-8年回本。由于保險(xiǎn)理財(cái)收益比較穩(wěn)定，是很多人作為養(yǎng)老或教育的有益補(bǔ)充，今天介紹人保壽險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品尊贏人生和鑫盈人生就是這種類(lèi)型，通過(guò)這篇文章不僅了解人保壽險(xiǎn)開(kāi)門(mén)紅保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)，其他任何公司開(kāi)門(mén)紅保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，不管條款有多變化多樣，本質(zhì)上都一樣。

本期產(chǎn)品評(píng)測(cè)看點(diǎn)：

1、為什么保險(xiǎn)理財(cái)10%看產(chǎn)品，90%看經(jīng)營(yíng)？

2、人保壽險(xiǎn)尊贏人生和鑫贏人生對(duì)比分析

3、人保壽險(xiǎn)近幾年保費(fèi)收入和凈利潤(rùn)分析

一、影響保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的兩大要素

1、現(xiàn)金價(jià)值和生存金（固定），任何一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值，即退保金是固定的，每年固定返還的生存金也是固定的，寫(xiě)入合同，不存在爭(zhēng)議。但是同一家公司而言，現(xiàn)金價(jià)值越高，對(duì)應(yīng)的分紅越多，分紅根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值貢獻(xiàn)來(lái)的。

2、分紅和萬(wàn)能收益（不固定），分紅和萬(wàn)能復(fù)利增值賬戶(hù)都跟公司經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)，說(shuō)到底都是基于未來(lái)的預(yù)測(cè)，公司經(jīng)營(yíng)的好，收益更穩(wěn)健，數(shù)據(jù)更可靠；如果公司經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大，收益就不可靠，連一只老母雞都沒(méi)有，許諾若干年后給多少雞蛋沒(méi)有意義。

所以理財(cái)產(chǎn)品10%看產(chǎn)品，就是現(xiàn)金價(jià)值和生存金情況，90%看經(jīng)營(yíng)，就是公司目前經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)于未來(lái)收益預(yù)測(cè)有一定的參考作用。

二、人保壽險(xiǎn)尊贏人生和鑫贏人生對(duì)比分析

尊贏人生屬于高端理財(cái)，交完費(fèi)差不多就能回本，一般要求年交保費(fèi)比較高，一般10萬(wàn)以上，而鑫盈人生就是低端理財(cái)，具體對(duì)比如下：

區(qū)別一：現(xiàn)金價(jià)值高低不同，分紅也就不同

尊贏人生現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)高于鑫盈人生，前者如果選擇第三年交費(fèi)，交完費(fèi)第三年就能回本，落袋為安，而鑫盈人生需要第7-8年左右回本，如果是躉交一次交30萬(wàn)，也需要第5年回本，同樣經(jīng)營(yíng)狀況下，尊贏人生分紅肯定要高。

區(qū)別二：資金靈活度不同，交費(fèi)壓力不同

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值是可以用來(lái)辦理保單貸款，不僅可以用于交費(fèi)，還可以隨時(shí)貸出來(lái)用于其他用途，尊贏人生交完一年后，第二年繳費(fèi)如果困難，完全可以貸出一部分交2年保費(fèi)，客戶(hù)手頭有20萬(wàn)，完全可能交完30萬(wàn)保費(fèi)，保單貸款不影響分紅和萬(wàn)能收益，而鑫盈人生現(xiàn)金價(jià)值低，貸出來(lái)的金額遠(yuǎn)少于尊贏。

區(qū)別三：長(zhǎng)期收益不同，同樣交費(fèi)不同收益

尊贏人生由于現(xiàn)金價(jià)值高，回本快，分紅高，在同等萬(wàn)能復(fù)利利率情況下，長(zhǎng)期收益明顯比鑫盈人生更高。

三、7年才能回本的產(chǎn)品如何實(shí)現(xiàn)3年回本？

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，買(mǎi)不到高端理財(cái)沒(méi)有關(guān)系，筆者做過(guò)測(cè)算，低端理財(cái)產(chǎn)品年交10萬(wàn)，交3年，交30萬(wàn)，第七年回本，但是換一種方法，每年年交2萬(wàn)，追加萬(wàn)能賬戶(hù)8萬(wàn)，三年也是交了30萬(wàn)，但是這種方式回本更快，一般第3-4年也能實(shí)現(xiàn)回本，長(zhǎng)期收益雖然仍然比高端理財(cái)?shù)?，但是差距就不大?/p>

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：市場(chǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品大同小異，基本就是高端和低端之分，產(chǎn)品相似度90%以上，由于都是預(yù)期收益，最主要的還是看公司近年來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況。

四、相關(guān)知識(shí)

中國(guó)人保壽險(xiǎn)近3年凈利潤(rùn)和保費(fèi)收入

人保壽險(xiǎn)保費(fèi)收入每年近千億，人保壽險(xiǎn)市場(chǎng)占有率7%，遠(yuǎn)沒(méi)有人保財(cái)險(xiǎn)33%左右的占有率高，凈利潤(rùn)比較低，這三年凈利潤(rùn)4.5億左右，2016年凈利潤(rùn)4.52億，小編列入表格，可惜數(shù)據(jù)太小，3年凈利潤(rùn)都顯示不出來(lái)，相比平安人壽和中國(guó)人壽每年300多億凈利潤(rùn)，人保壽險(xiǎn)凈利潤(rùn)目前不是很高。